Cómo Funcionan Los Sindicatos De Crédito Militares

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Las cooperativas de crédito militares no son solo para personas en el ejército. Obtenga más información sobre las cooperativas de ahorro y crédito militares en este artículo de WordsSideKick.com.

Si sus ahorros se dividen entre su bolsillo, los cojines de su sofá y un frasco lleno de cuartos, este artículo es para usted.

Organizar sus finanzas tiene sentido, ya sea que desee ahorrar para el pago inicial de una casa o comenzar a ahorrar dinero para su matrícula universitaria. La pregunta es ¿dónde pones todo el dinero que ahorraste (o tu sofá se comió)? Una opción obvia es depositarla en una cuenta de ahorros después de buscar la tasa de interés más alta disponible para usted.

Rastrear las mejores tasas de interés probablemente no sea su idea de un buen momento, sino de soldados, aduladores y ahorradores. Todavía hay otra vía para explorar, un hogar potencialmente ideal para sus dólares ganados: las uniones de crédito. ¿Sabías sobre las cooperativas de crédito? Puede que no, porque no siempre están dispuestos a hacer publicidad, como puede aprender en Cómo funcionan las cooperativas de ahorro y crédito. Pero vale la pena dedicar tiempo a leer un poco, ya que estas organizaciones financieras cooperativas pueden ofrecerle mejores tasas en hipotecas, cuentas de ahorro y otros instrumentos financieros.

¿No nos crees? Digamos que coloca $ 1,000 en una cuenta de ahorros en un banco, y su amigo pone $ 1,000 en una cooperativa de crédito en septiembre de 2009. Usando las tasas de interés promedio de los bancos y cooperativas de crédito de EE. UU. Desde ese septiembre, tendría $ 1,003.00, mientras que su amigo tendría $ 1,004.31 después de un año [fuente: NCUA]. Sabemos que $ 1.31 no suena como mucho. Pero no es una mala cantidad que le paguen a su amigo solo por decidir guardar su dinero en un lugar diferente al suyo. Ahora, ¿estás interesado?

En este artículo, aprenderás específicamente sobre las cooperativas de ahorro y crédito militares. Contrariamente a lo que su nombre implica, las uniones de crédito militares no son solo para los militares. Hay más datos sorprendentes sobre las cooperativas de ahorro y crédito militares que podrían ayudarlo a obtener ganancias, así que seamos personas fiscalmente responsables y sigamos leyendo sobre los beneficios, inconvenientes y servicios de estas instituciones.

¡No somos bancos! Cómo los bancos y las uniones de crédito difieren

Antes de adentrarnos en las cooperativas de ahorro y crédito militares, revisemos qué tienen en común las cooperativas de crédito y los bancos: los servicios. En ambos tipos de instituciones, puede abrir cuentas corrientes o de ahorro, obtener una tarjeta de crédito, invertir dinero, obtener una hipoteca o solicitar un préstamo.

Alejarse de los servicios sin embargo, y surgen diferencias. Lo más sorprendente es que los bancos y las cooperativas de crédito están organizados y gobernados de manera diferente. Las cooperativas de crédito son cooperativas, mientras que los bancos son corporaciones. Para unirse a una cooperativa de crédito, los clientes pagan una pequeña tarifa y les compran un lugar en la unión. Como miembros, son responsables, entre otras cosas, de elegir a la junta directiva, el órgano de toma de decisiones de la cooperativa de crédito. Los directores también deben ser miembros. En comparación, los clientes del banco no son dueños de una parte del banco a menos que compren acciones. Además, los accionistas y gerentes de bancos eligen directores de bancos, y los directores pueden ser cualquier persona considerada calificada para el trabajo [fuente: BOA].

Aquí hay otra diferencia clave: las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro. Cuando las cooperativas de ahorro y crédito ganan dinero con sus inversiones, deben devolver la ganancia a los miembros. Además, como organizaciones sin fines de lucro, no pagan impuestos estatales y federales. Los bancos, sin embargo, son con fines de lucro. Pueden quedarse con ese dinero o decidir distribuirlo entre los accionistas. También pagan impuestos, lo que resulta en mayores costos operativos. Esos costos incluyen los salarios de los directores. Si te sientas en la junta directiva de una cooperativa de crédito, es un concierto no remunerado.

Tal vez debido a estas diferencias, las cooperativas de crédito ofrecen tasas ligeramente mejores para usted, el cliente. En las cooperativas de ahorro y crédito, las cuentas de ahorro ganan más intereses, mientras que los saldos de préstamos y tarjetas de crédito acumulan menos intereses que en los bancos [fuente: NCUA].

Por otro lado, los bancos admiten un grupo más amplio de clientes. Como la columnista Sandra Block escribe en broma en USA Today, en la mayoría de los bancos, "a menos que esté armado, un empleado del banco con gusto lo ayudará a abrir una cuenta". En las cooperativas de crédito, los miembros deben tener un vínculo común. El vínculo puede basarse, por ejemplo, en:

  • Donde vives
  • Donde trabajas
  • Donde estudias
  • ¿A qué organizaciones profesionales o voluntarias perteneces?

También puede calificar a través de vínculos familiares con un miembro de la cooperativa de crédito. En las cooperativas de ahorro y crédito militares, los miembros deben estar afiliados a los militares. Más adelante hablaremos sobre lo que significa "afiliado".

Los bancos y las cooperativas de crédito también siguen diferentes reglas, siendo regulados y asegurados por diferentes agencias. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) supervisa los bancos, mientras que la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) regula las cooperativas de crédito. El monto del seguro y los tipos de cuentas aseguradas son los mismos para ambas instituciones [fuentes: FDIC, NCUA].

A continuación, averigüe si puede unirse a una unión de crédito militar.

Para algunos, dinero para los militares

A diferencia de las cooperativas de ahorro y crédito regulares, las uniones de crédito militares ocasionalmente pueden dar dinero a fundaciones que ayudan a los militares. Pentagon Federal Credit Union, por ejemplo, está vinculado a la Fundación Pentagon Federal Credit Union. La fundación financia su trabajo de caridad, como ayuda financiera para soldados heridos, con donaciones. Sin embargo, la cooperativa de crédito paga los costos administrativos de la fundación. El dinero proviene del dinero que la cooperativa de crédito gana cada año, que de lo contrario se devolvería a los miembros. La junta directiva decide cuánto dinero se le da a la fundación [fuente: PFCU].

Regístrese de inmediato: unirse a una unión de crédito militar

Cualquier persona en el ejército de los EE. UU., El Ejército, la Marina, la Fuerza Aérea, la Guardia Costera o los Marines, puede unirse a una unión de crédito militar. Los miembros militares que no están en servicio activo también pueden hacerlo: miembros de la Guardia Nacional, reservistas, veteranos, jubilados y estudiantes en academias militares.

No tienes que trabajar en un uniforme militar para unirte. Las personas que trabajan para el Departamento de Defensa de los Estados Unidos o el Departamento de Seguridad Nacional también pueden convertirse en miembros.

Muchas uniones militares de crédito admitirán a miembros de organizaciones que ayudan al ejército en el campo, como la Cruz Roja Americana, o empresas que tienen contratos con el ejército. La familia de la cooperativa de ahorro y crédito también se extiende a familiares, parejas domésticas, cónyuges, hijos adoptivos, tutores legales y compañeros de habitación de miembros militares [fuente: PenFed].

Incluso si eres un civil sin vínculos con el gobierno o el ejército, puedes pertenecer a algunas cooperativas de ahorro y crédito militares. Si se une a la Asociación Nacional de Familias Militares pagando su cuota de membresía, puede abrir una cuenta en Pentagon Federal Credit Union.

No importa quién sea usted, no es gratis unirse a una unión de crédito militar. Para abrir una cuenta corriente o utilizar cualquier servicio, debe comprar parte del sindicato. Puede hacerlo abriendo una cuenta de ahorros con al menos $ 5 [fuentes: PenFed, NFCU].

¿Eres elegible? Genial. A los servicios que pueden estar disponibles para usted.

Las cooperativas de ahorro y crédito más grandes

* activos al 30 de noviembre de 2009

  1. Navy Federal Credit Union, 3,4 millones de miembros; $ 40 mil millones en activos
  2. Pentagon Federal Credit Union, 937,041 miembros; $ 14 mil millones en activos
  3. Navy Army Federal Credit Union, más de 75,000 miembros; $ 900 millones en activos

[fuentes: DeDona, Navy Federal, Penfed, NavyArmy]

Servicios de la unión de crédito militar

A estas alturas, puede que te preguntes por una captura. Después de todo, si las cooperativas de crédito ofrecen tasas ligeramente mejores que los bancos, debe haber una trampa. Por suerte, la trampa no es de servicios limitados. Entre a un banco o una unión de crédito militar, y puede usar los mismos servicios. Aquí hay algunos que podría estar considerando:

  • Revisando cuentas
  • Varios tipos de cuentas de ahorro.
  • Tarjetas de débito
  • Tarjetas de crédito
  • Las hipotecas
  • Préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos.
  • Invirtiendo

Si está en servicio activo en el ejército, ocupado luchando en una guerra en algún lugar, tanto los sindicatos de crédito como los bancos tienen programas diseñados para usted. Suponen que viajas, que no puedes visitar el banco en persona, que no quieres facturas en papel y extractos bancarios y que no estás cerca de un buzón de correo o de un cajero automático, pero que tienes negocios financieros que atender a.

Los programas comienzan con la banca en línea, un servicio estándar gratuito para cualquier cliente. En lugar de visitar el banco, abre su computadora portátil y visita una ventana emergente, donde puede pagar hipotecas y préstamos, distribuir dinero a los niños y pagar sus cuentas. Algunas cooperativas de crédito lo están organizando para que pueda realizar estas transacciones por mensaje de texto desde un teléfono celular. También puede configurar su cuenta para pagar automáticamente cualquier obligación financiera que tenga.

Eso es efectivo que otras personas necesitan de ti. ¿Qué hay de tu efectivo? En muchas ciudades, no necesita buscar cajeros automáticos porque puede pagar con su tarjeta de débito, emitida de forma gratuita a cualquier cliente. (Más sobre esto más adelante, también). Sin embargo, con frecuencia, los soldados se encuentran en regiones del mundo que solo tienen efectivo, donde no se puede hacer negocios con una tarjeta de débito. Por ejemplo, los soldados estadounidenses en el distrito de Baraki Barak, Afganistán, pagan a los mercaderes del mercado y a los jornaleros en efectivo. La razón no es solo que los comerciantes del bazar no tomarán una tarjeta de débito para pagar sus granadas, sino que la infusión de efectivo en la economía local es parte de la misión de los soldados [fuente: Dao].

Las cooperativas de crédito y los bancos compiten con los extras. Por ejemplo, Bank of America intenta atraer clientes con una cuenta de cheques de banca militar. Un programa promocional de Bank of America redondea el monto de cada compra con tarjeta de débito hasta el dólar más cercano y deposita el cambio en una cuenta de ahorros [fuente: BOA]. Navy Federal Credit Union intenta ofrecer pequeños préstamos atractivos.

Esa es una ventaja potencial. Sigue leyendo para más.

Beneficios de tostadoras, paletas y otras cooperativas de crédito militar

Unirse a una cooperativa de ahorro y crédito militar puede que no te consiga una tostadora gratuita, pero sí con ventajas.

Unirse a una cooperativa de ahorro y crédito militar puede que no te consiga una tostadora gratuita, pero sí con ventajas.

De acuerdo, muchas instituciones financieras ya no están dispuestas a darle pequeños electrodomésticos cuando abre una cuenta. Y esos tazones llenos de piruletas gratis parecen estar colocados más discretamente en estos días. ¿Por qué si no quieres unirte a una unión de crédito militar?

Por un lado, las uniones de crédito militares pueden ser refugios seguros para los miembros endeudados. Como sin duda sabe, si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, cuanto más espere para pagarlo, más rápido aumentará la deuda con la tasa de interés de la tarjeta de crédito. Pronto se puede enfrentar una deuda abrumadora.

Los deudores que golpean la puerta de una institución financiera con un gran saldo pendiente, esperando cambiar a una tarjeta de menor interés, pueden obtener una de las tres respuestas. Primero, pueden ser negados. Esto sucede si el banco considera que el deudor es un gran riesgo. En segundo lugar, el banco puede ofrecer una tarjeta de baja tasa de interés cuya tasa se infla rápida y dramáticamente. En tercer lugar, los bancos pueden dar a los deudores una tarjeta de bajo interés que mantiene un bajo interés.

Las cooperativas de crédito se inclinan hacia la tercera opción [fuente: Lieber]. Un columnista financiero del New York Times destaca una tarjeta de Pentagon Federal Credit Union que le permite transferir su deuda a una tarjeta de tasa de interés del 4.99 por ciento, siempre que pague el 2.5 por ciento de su deuda por adelantado [fuentes: Lieber, Penfed]. Luego tienes dos años para liquidar la deuda antes de que suba la tasa de interés.

Las familias militares también pueden tropezar en campos de minas financieros con tiendas de préstamos y préstamos a corto plazo. Los préstamos son pequeños, de $ 100 a $ 500, lo que los hace parecer manejables. Son atractivos porque son el mismo día, mientras que los préstamos bancarios y de cooperativas de crédito demoran más. Pero los préstamos están destinados a pagarse con el próximo cheque de pago. Los prestatarios que no hacen esto enfrentan enormes honorarios. Las tarifas que solían corresponder a tasas de interés del 300 por ciento o más, pero ahora están limitadas a 36 por ciento para los militares por la ley de los Estados Unidos [fuentes: Sisk, Henriques, Carey].

Las cooperativas de crédito militar ofrecen pequeños préstamos alternativos. Las tasas de interés a menudo caen por debajo del 36 por ciento, aunque no recomendamos omitir el pago de un préstamo. Además, para evitar que el prestatario se incremente en los cargos por intereses, algunos sindicatos requieren que los solicitantes tomen un curso de capacitación antes de que se apruebe el préstamo y limitan la cantidad de préstamos por año [fuente: The Virginian].

Para un tipo diferente de miembro, las cooperativas de crédito pueden ofrecer programas especiales de creación de efectivo. Por ejemplo, algunos sindicatos anuncian cuentas de ahorro con tasas de interés muy altas para miembros militares con buenos antecedentes crediticios pero bajos ingresos [fuente: Servicio de Noticias de los Estados].

¿Dónde está exactamente ese cajero automático? Inconvenientes de las cooperativas de ahorro y crédito militar

Los cajeros automáticos para su cooperativa de crédito militar en particular pueden ser escasos en algunos lugares, pero eso no significa necesariamente que esté fuera de suerte o que esté atascado con las tarifas.

Los cajeros automáticos para su cooperativa de crédito militar en particular pueden ser escasos en algunos lugares, pero eso no significa necesariamente que esté fuera de suerte o con tarifas.

Antes de unirse a una cooperativa de crédito, muchas personas en movimiento se preocupan por buscar el cajero automático correcto. Después de todo, ¿cuántos carteles de Citibank ve en la ciudad promedio, en comparación con los carteles de Navy Federal Credit Union? Solo con la señalización, las cooperativas de ahorro y crédito militares parecen atacarle con escasos cajeros automáticos. Sin embargo, los signos son un mal indicador. Las grandes cooperativas de crédito generalmente forjan acuerdos de redes con otras cooperativas de crédito y bancos, de modo que muchos miles de cajeros automáticos, aunque están marcados con el signo de otra institución, están disponibles para usted sin cargo [fuente: Bloque].

Sin embargo, la escasez de cajeros automáticos todavía plantea un problema válido. Por ejemplo, encontrará 4 cajeros automáticos sin cargo en la red de Citibank a 6 millas (9,7 kilómetros) de Londres, Inglaterra, pero ninguno en la red de Pentagon Federal Credit Union a menos de 300 millas (483 kilómetros) [fuentes: Penfed, Citibank ]. Es mejor consultar el sitio web de la cooperativa de crédito o llamar para averiguar sobre los cajeros automáticos.

Los cajeros automáticos no son los únicos servicios que pueden requerir la conducción a larga distancia. Si le gusta visitar a la cooperativa de crédito en persona para conocer a las personas involucradas en el manejo de su dinero, puede sentirse decepcionado al saber que las sucursales a menudo solo están cerca de las bases militares [fuente: Penfed]. Las Uniones de Crédito Federales de la Fuerza Aérea están cerca de las bases de la Fuerza Aérea; Los sindicatos federales de crédito del Departamento de Asuntos de Veteranos están cerca de hospitales militares, etc. Si no necesita hablar con un representante en persona, puede, por supuesto, usar la banca en línea o el teléfono.

Otro factor a considerar es el liderazgo. En las cooperativas de crédito, la junta directiva está formada por miembros elegidos de la cooperativa de ahorro y crédito, en otras palabras, usted. La junta establece las políticas que, dentro de los límites de las reglas de la Carta y de la NCUA, afectan su dinero. En una cooperativa de crédito, una persona con menos experiencia puede estar en el consejo que en un banco. Sin embargo, no podemos decir si la brecha de experiencia hace una diferencia.

La última preocupación es el tamaño. Los bancos más grandes son mucho más grandes que las cooperativas de ahorro y crédito más grandes, y las personas se inclinan a pensar que la institución con la mayor cantidad de miembros o la que tiene más efectivo es la mejor. La diferencia de tamaño no parece hacer una diferencia para su dinero. En Bank of America, actualmente el banco más fuerte de los Estados Unidos, la membresía y los activos totales son muchas veces más altos que en Navy Federal Credit Union, la mayor cooperativa de crédito del mundo [fuente: BOA, Reuters, Navy Federal, DeDona]. Sin embargo, las tasas, que son las que te ayudan a ganar o perder dinero, siguen siendo ligeramente mejores en la cooperativa de crédito.

Sigue leyendo para obtener más enlaces que te ayuden a controlar tus finanzas.


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